Før du velger å ta opp et usikret forbrukslån bør du ha god oversikt over din egen privatøkonomi og hvilke faste utgifter du har hver måned, slik at du er sikker på at du kan klare avdragene på den nye forbruksgjelden.

Det er jo ganske innlysende at man må ha råd til å betale avdrag på lånet man tar opp, men dessverre er det ikke alltid så enkelt i praksis. Vi har gjerne en lei tendens til å overvurdere inntektene våre og undervurdere utgiftene. Vi kan derfor tro at vi ikke vil ha noe problem med å betale avdrag på et forbrukslån, men når det kommer til stykket er det en del utgifter vi ikke har tatt med i beregningen, og det viser seg plutselig at økonomien vår ikke var så romslig som vi egentlig trodde.

Få oversikt over din privatøkonomi

Hvis du ikke allerede har gjort det, bør du lage et budsjett for din privatøkonomi. Dette trenger ikke å være så veldig komplisert, så lenge du inkluderer alt av utgifter og inntekter du har. Det finnes flere utmerket apper til både iPhone/iPad og Android som lar deg lage et budsjett og føre regnskap over din pengebruk, men det enkleste er ofte en simpel budsjettmal for Excel. Finn frem kontoutskrifter for de siste månedene, oppsummer inntekter og utgifter og fyll disse inn i budsjettet, så får du raskt en mye bedre oversikt.

Jo mer detaljert du gjør budsjettet desto bedre oversikt får du, men samtidig lønner det seg ikke å bli alt for detaljorientert, da blir budsjettet lite oversiktlig. De fleste greier seg fint med 8-10 ulike budsjettposter, hvorav en eller to er for inntekter og resten er for utgifter.

I tillegg til budsjettet bør du også lage deg et lite regnskap, så du ser hva du faktisk bruker pengene på (her kan en app som DailyCost være kjekt å ha). Det er ikke unormalt at vi gjør en rekke småkjøp gjennom en måned, som vi egentlig ikke tenker så mye over. En pølse på Narvesen eller en kopp kaffe før jobben utgjør kanskje ikke mye penger isolert sett, men når man summerer opp beløpet over en hel måned, kan det fort utgjøre et betydelig beløp. Hvis du klarer å redusere mengden penger du bruker på småkjøp og impulskjøp, er det ikke utenkelig at dette alene vil være tilstrekkelig til å dekke avdragene på et mindre forbrukslån, men dette vet du ikke før du har fått det dokumentert i budsjett og regnskap for din privatøkonomi.

Økonomisk buffer

Hvis din privatøkonomi så vidt går rundt etter du har inkludert avdrag på en forbruksgjeld, er du svært utsatt for uforutsette utgifter eller en plutselig reduksjon i inntekt. Det trenger ikke å være mye ekstrakostnader som skal til en måned, før hele lesset velter og du får problemer med å oppfylle dine økonomiske forpliktelser. Det kan derfor ikke understrekes nok hvor viktig det er å bygge seg opp en liten økonomisk buffer, på en sparekonto. Ideelt sett bør du ha minimum en brutto månedslønn som buffer, aller helst to månedslønner, men dette kan fort virke som helt uoppnåelig hvis du har en presset økonomi. Her er det dog viktig å huske på at en liten oppsparing er mye bedre enn slett ingen oppsparing, så selv det å spare en hundrelapp eller to i måneden, vil på sikt bli en brukbar buffer.